Vykhodtseva za Bankar: Niže kamate nakon ulaska u EU ne znače da će krediti biti dostupniji svim građanima
Članstvo Crne Gore u Evropskoj uniji moglo bi donijeti povoljnije uslove kreditiranja, veću konkurenciju među bankama i lakši pristup evropskim izvorima finansiranja, ali ne treba očekivati da će kamatne stope automatski pasti, niti da će krediti postati dostupniji svim građanima.
To je u razgovoru za portal Bankar ocijenila predsjednica Upravnog odbora Zapad banke u Crnoj Gori Lesia Vykhodtseva, ističući da će najveću korist od evropskih integracija vjerovatno imati klijenti sa stabilnim prihodima i dobrom kreditnom istorijom, dok bi pristup finansiranju za već zadužene građane mogao ostati ograničen.
Vykhodtseva smatra da članstvo u EU može stvoriti uslove za povoljnije kreditiranje, prvenstveno kroz jačanje konkurencije, lakši pristup evropskim izvorima finansiranja i potencijalno smanjenje premije rizika zemlje.
Ipak, upozorava da evropske integracije same po sebi ne garantuju pad kamatnih stopa, posebno imajući u vidu da Crna Gora već koristi euro, a cijena kredita zavisi od troškova finansiranja, kreditnog rizika, troškova poslovanja i tržišne konkurencije.
„Postoji, međutim, i druga strana ove priče o kojoj se nešto manje govori. Evropske integracije donose ne samo veću konkurenciju već i dosljedniju primjenu standarda odgovornog kreditiranja, uključujući detaljniju procjenu kreditne sposobnosti i održivosti zaduživanja. Značajan dio tih standarda već se postepeno uvodi u naše zakonodavstvo“, kazala je Vykhodtseva.
Prema njenim riječima, koristi od integracije neće biti jednake za sve kategorije klijenata. Građani sa stabilnim primanjima i urednom kreditnom istorijom mogli bi dobiti povoljnije ponude, dok bi za one sa visokim stepenom zaduženosti ili nestabilnim prihodima pristup dodatnom finansiranju mogao ostati ograničen.
„Drugim riječima, jeftiniji krediti ne znače automatski i dostupnije kredite za svakoga“, naglasila je Vykhodtseva.
Jača konkurencija, ali promjene neće doći preko noći
Govoreći o mogućnosti da banke iz drugih država članica EU u većoj mjeri posluju na crnogorskom tržištu, predsjednica Upravnog odbora Zapad banke ističe da će evropske integracije otvoriti dodatni prostor za konkurenciju, ali da ne treba precjenjivati brzinu i obim očekivanih promjena.
Članstvo u EU omogućiće evropskim bankama jednostavniji pristup domaćem tržištu, bilo kroz neposredno pružanje usluga ili poslovno prisustvo u Crnoj Gori. Međutim, kako objašnjava, mogućnost ulaska na tržište ne znači nužno i ekonomsku opravdanost takvog poteza.
„Crna Gora je relativno malo tržište, a svaka finansijska institucija procjenjuje njegov potencijal, troškove poslovanja i rizike prije nego što odluči da ponudi svoje proizvode“, navela je Vykhodtseva.
Ona očekuje da će se konkurencija dodatno intenzivirati, ali ne isključivo kroz ponudu nižih kamatnih stopa.
Brzina odlučivanja o kreditnim zahtjevima, digitalizacija procesa, transparentnost troškova i jednostavnost korišćenja bankarskih usluga, prema njenoj ocjeni, postajaće sve važniji kriterijumi na osnovu kojih će klijenti birati banku.
Za domaće banke to će predstavljati dodatni pritisak da unaprijede efikasnost, ali i priliku da iskoriste prednosti koje imaju zahvaljujući poznavanju lokalnog tržišta i potreba svojih klijenata.
Stambeni krediti iz evropskih banaka neće odmah postati masovna praksa
Vykhodtseva smatra da će članstvo u EU otvoriti šire pravne i tehničke mogućnosti za prekogranično kreditiranje, ali ne očekuje da će građani Crne Gore odmah početi masovno da koriste kredite banaka iz drugih evropskih država, naročito kada je riječ o stambenom kreditiranju.
Kako pojašnjava, za odobravanje stambenih kredita nije presudna samo povoljna kamatna stopa. Banka mora imati mogućnost da pouzdano procijeni kreditnu sposobnost klijenta, vrijednost i pravni status nepokretnosti, kao i naplatu potraživanja u drugoj državi.
„Pouzdanost registara, pristup kreditnim informacijama, efikasnost sudskih postupaka i izvršenje hipoteke ostaju važni praktični faktori. Članstvo u EU samo po sebi ne uklanja sve te razlike između nacionalnih sistema“, istakla je Vykhodtseva.
Zbog toga očekuje da će građani prve koristi od evropskih integracija osjetiti kroz snažniju konkurenciju na domaćem bankarskom tržištu, dok će se direktno prekogranično kreditiranje razvijati postepeno.
Posebno naglašava da stvarna dostupnost stambenih kredita ne zavisi isključivo od kamatnih stopa, već i od visine i stabilnosti primanja građana, cijena nepokretnosti i odnosa ukupnih kreditnih obaveza prema raspoloživom dohotku.
Riječ je, kako ocjenjuje, o izazovima koje samo članstvo u Evropskoj uniji neće riješiti.
Zapad banka se već prilagođava evropskim standardima
Govoreći o pripremama Zapad banke za buduće članstvo Crne Gore u EU, Vykhodtseva ističe da je proces prilagođavanja evropskom finansijskom tržištu već u toku.
„Za Zapad banku evropske integracije nijesu događaj za koji ćemo početi da se pripremamo neposredno pred pristupanje EU. To je proces koji već utiče na naše poslovanje, regulatorne obaveze i očekivanja klijenata“, kazala je Vykhodtseva.
Modernizacija informacionih sistema, digitalizacija kreditnih procesa, unapređenje upravljanja rizicima i usklađivanje sa evropskim standardima, prema njenim riječima, već predstavljaju važne segmente poslovanja banke.
Ocjenjuje da će banke u narednom periodu morati da pronađu ravnotežu između konkurentnosti i odgovornog kreditiranja, jer cilj ne može biti samo niža kamatna stopa ili brže odobravanje kredita, već i dugoročna održivost finansiranja.
„Zato naš cilj nije da se takmičimo isključivo cijenom, već da klijentima ponudimo jednostavnije procedure, transparentne uslove i kvalitetna finansijska rješenja, uz profesionalnu procjenu rizika“, poručila je Vykhodtseva.
Ona vjeruje da će evropske integracije pozitivno uticati na crnogorski bankarski sektor, ali upozorava da njihov stvarni efekat neće zavisiti samo od dolaska novih konkurenata.
Jednako važni biće kvalitet institucija, efikasnost pravnog sistema i sposobnost domaćih banaka da se prilagode novim tržišnim okolnostima.
„Evropsko tržište otvara mogućnosti, ali ih ne garantuje. Na nama je da stvorimo uslove da te mogućnosti donesu konkretnu korist građanima i privredi“, zaključila je Vykhodtseva u razgovoru za Bankar.