Veća zaštita građana i stroža pravila za banke u kreditiranju
Ključna novina Zakona o potrošačkim kreditima, koji je u primjeni od novembra 2025. godine, jeste uvođenje zakonski propisane gornje granice efektivne kamatne stope na potrošačke kredite. Time je, kako navode iz Centralne banke Crne Gore (CBCG), prvi put uvedena jasna i obavezujuća zaštita građana od pretjerano visokih troškova zaduživanja.
Prema novim pravilima, najviša dozvoljena efektivna kamatna stopa ne može prelaziti dvostruki iznos prosječne ponderisane efektivne kamatne stope na stanje svih potrošačkih kredita evidentiranih u Kreditnom registru CBCG za dati kvartal. Ovakav model, kako objašnjavaju iz Centralne banke, omogućava transparentan i objektivan mehanizam ograničavanja troškova kreditiranja uz očuvanje stabilnosti finansijskog sistema.
Šefica Službe za zaštitu prava klijenata kreditnih institucija i korisnika finansijskih usluga CBCG, Svetlana Đurović, ističe da su novim zakonom unaprijeđeni standardi informisanja potrošača, povećana transparentnost kreditnih uslova i dodatno ojačani mehanizmi zaštite korisnika finansijskih usluga.
Zakonom su, između ostalog, ukinute naknade za obradu i prijevremenu otplatu kredita obezbijeđenih nepokretnošću. Takođe je unaprijeđena zaštita potrošača koji se nađu u finansijskim poteškoćama, kroz obavezu kreditora da prije pokretanja izvršnog postupka preduzmu razumne mjere kako bi se postigao dogovor o otplati duga.
Nova regulativa uvodi i strožu procjenu kreditne sposobnosti potrošača s ciljem sprečavanja prekomjernog zaduživanja, kao i jasnije zahtjeve u pogledu znanja i stručnosti zaposlenih koji učestvuju u odobravanju i posredovanju kredita.
Zakon se odnosi samo na građane
Iz Centralne banke pojašnjavaju da se Zakon o potrošačkim kreditima odnosi isključivo na kreditiranje fizičkih lica, odnosno na kredite koji nijesu povezani s trgovinskom, zanatskom ili drugom profesionalnom djelatnošću. Kreditiranje pravnih lica i preduzetnika ovim zakonom nije obuhvaćeno.
Cilj novih pravila, kako navode, nije ograničavanje kreditne aktivnosti, već jačanje zaštite potrošača i smanjenje rizika od prezaduživanja. Time se dodatno jača povjerenje građana u finansijski sistem i podstiče odgovorno kreditiranje.
Dio odredbi primjenjuje se i na postojeće kredite
Zakonom su uređeni uslovi i način zaključivanja ugovora o potrošačkim kreditima počev od dana njegove primjene, dok se pojedine odredbe primjenjuju retroaktivno. Retroaktivna primjena, kako navode iz CBCG, uvedena je zbog javnog interesa i dodatne zaštite potrošača kao slabije ugovorne strane.
To se prije svega odnosi na odredbe koje uređuju procjenu kreditne sposobnosti potrošača, minimalne mjere koje kreditor mora preduzeti prije pokretanja izvršnog postupka, kao i na odredbe koje se tiču prijevremene otplate kredita obezbijeđenih nepokretnošću, pri čemu kreditor nema pravo naplate naknade po tom osnovu.
Pravila važe za sve kreditore
Nova zakonska rješenja odnose se na sve kreditore na tržištu, uključujući banke, mikrofinansijske institucije i lizing društva. Sve ove institucije dužne su da posluju u skladu sa odredbama Zakona o potrošačkim kreditima i pratećih podzakonskih akata.
Iz Centralne banke očekuju da će primjena novog zakona i kontinuirani nadzor nad njegovom primjenom doprinijeti većem nivou zaštite korisnika potrošačkih kredita, ali i pozitivno uticati na stabilnost bankarskog sektora i kvalitet kreditne aktivnosti.
(Bankar.me)